C'è una conversazione che ogni imprenditore e dirigente conosce bene.

Un dipendente chiede un appuntamento, arriva con quell'aria di chi ha già deciso cosa dire: "Avrei bisogno di parlare della mia RAL."

Ascolti, fai i conti, a volte trovi il modo di venirgli incontro, a volte no. In entrambi i casi resta qualcosa di irrisolto. La sensazione che tra qualche mese potrebbe ricominciare è quasi sempre fondata, ma non perché lo stipendio sia sbagliato.

Dipende dal fatto che quel dipendente non ha nessun altro a cui chiedere dei suoi soldi. E il riferimento con il legame economico più diretto sei tu.

Perché le domande finanziarie dei tuoi dipendenti ti riguardano

L'azienda è già il principale fornitore finanziario di ogni dipendente: eroga lo stipendio, gestisce il TFR, alimenta il fondo pensione, offre i benefit.

Questa posizione esiste indipendentemente dal fatto che tu l'abbia cercata.

Alcune domande escono sempre, ad esempio:

• In onboarding: "cosa faccio con il TFR? come si sceglie il Fondo Pensione?"

• Nei momenti di incertezza economica: "ho una spesa imprevista, mi conviene la cessione del quinto?"

• In momenti di confusione: “come funziona la tassazione dei fondi pensione? come devo leggere il cedolino?”

Altre domande rimangono inespresse:

• Davanti a grossi dubbi: “sto facendo tutto giusto per la pensione? dovrei investire i miei risparmi?”

• In un momento di vita importante: "devo cambiare casa, mi conviene affittare o fare un mutuo?"

• Etc.

Chi riceve queste domande, è in grado di risponderle in modo competente aiutando l'individuo a trovare la propria risposta?

Quando non lo è, succedono due cose. I dipendenti prendono decisioni finanziarie rilevanti sulla base di informazioni parziali:

• La banca, incentivata dai prodotti (fondi, polizze, etc.) che deve collocare:

• Internet, che produce informazione generica applicata a situazioni specifiche.

E la richiesta di aumento diventa il modo con cui provano a compensare un'incertezza che non riescono a gestire altrove.

Secondo l'indagine della Banca d'Italia del 2023, condotta su un campione di 5.000 adulti con metodologia OCSE, gli italiani ottengono 10,7 su 20 nell'indice di alfabetizzazione finanziaria.

Le conoscenze specifiche su temi come inflazione, tassi di interesse e diversificazione del rischio sono addirittura peggiorate rispetto al 2020.

Insomma, l'Italia è tra i paesi più indietro nell'area OCSE su questo indicatore e i tuoi dipendenti non hanno gli strumenti per rispondere a domande finanziarie rilevanti.

Cos'è il benessere finanziario aziendale

Il benessere finanziario aziendale è la scelta di un'organizzazione di offrire ai propri dipendenti accesso a supporto finanziario professionale e indipendente, come parte del pacchetto di benefit.

Non si tratta di benefit economici diretti (premi, aumenti, fringe benefit), né di programmi formativi generici sul tema del denaro. Il punto è diverso: dare a ogni dipendente un riferimento qualificato per le proprie decisioni finanziarie personali (fondo pensione, TFR, risparmio, mutuo, pianificazione familiare) che lavori nell'interesse della persona.

Nei paesi più finanziariamente alfabetizzati, è già una componente standard del welfare aziendale. In Italia è ancora agli inizi. Chi la introduce adesso ha un vantaggio di posizionamento reale sul mercato del lavoro.

Pianificazione finanziaria e educazione finanziaria: non sono la stessa cosa

La distinzione conta, e vale la pena farla in modo netto.

L'educazione finanziaria insegna principi generali: come funziona un fondo pensione, cos'è il TFR, come si costruisce un budget. È utile come punto di partenza.

La pianificazione finanziaria parte dalla situazione concreta di una persona: quanto guadagna, cosa ha accumulato, cosa vuole ottenere, quali scelte ha davanti. Il pianificatore non vende né suggerisce prodotti. Costruisce un piano. La differenza pratica è quella che c'è tra leggere un manuale di nutrizione e avere un dietologo che conosce la tua storia clinica.

Quasi tutto quello che viene proposto oggi alle aziende sul tema "benessere finanziario" è educazione finanziaria: webinar di gruppo, corsi online, contenuti formativi o coaching 1:1. È per questo che i risultati raramente si vedono. Il dipendente impara qualcosa di generico, poi torna al suo problema senza sapere come applicarlo.

Come funziona nella pratica

Quasi 6 italiani su 10 soffrono di stress finanziario almeno una volta a settimana. Solo il 2,8% ha mai parlato con un professionista per affrontarlo. Il resto gestisce da solo, o non gestisce. (Fonte: Unobravo)

Ogni dipendente ha accesso a sessioni individuali con un pianificatore finanziario certificato (ad esempio, CFP® o Certified Financial Planner™), la certificazione internazionale di riferimento per la pianificazione finanziaria personale.

• Nessun prodotto finanziario da vendere o suggerire

• Nessun legame con banche o assicurazioni

• Conversazione sulla situazione reale della persona: TFR, fondo pensione, risparmio, scelte che ha davanti

• Supporto nel decision-making

Ne esce un piano concreto, non un corso, non un kit di materiali, non una app di budgeting.

Per l'azienda, questo significa togliere dalla scrivania un carico che non le appartiene. Le domande arrivano comunque, la differenza è se a gestirle è qualcuno formato per farlo.

Il contesto previdenziale: cosa cambia dal 1° luglio 2026

Dal 1° luglio 2026, i nuovi assunti avranno 60 giorni (non più sei mesi) per decidere dove destinare il TFR. Chi non sceglie entro quella finestra viene iscritto automaticamente al fondo di categoria.

Il contesto rende questa scadenza più urgente di quanto sembri. Secondo la Relazione annuale COVIP 2024, oggi solo il 38,3% della forza lavoro italiana aderisce a una forma di previdenza complementare. Dal 2007 (anno in cui fu introdotto il meccanismo del silenzio-assenso) su 438 miliardi di euro di TFR generato, oltre la metà è rimasta accantonata in azienda o al Fondo di Tesoreria INPS, mai arrivata alla previdenza complementare.

Sessanta giorni è una finestra breve per una decisione che ha impatto su decenni di accumulo previdenziale. I dipendenti che non hanno un riferimento competente tenderanno a non scegliere, o a scegliere senza capire cosa stanno scegliendo.

I vantaggi fiscali

Se il servizio viene strutturato nell'ambito della formazione professionale dei dipendenti, i relativi costi possono essere deducibili dal reddito d'impresa ai sensi del TUIR. Il costo nominale e quello reale non coincidono. Vale la pena verificare con il proprio consulente fiscale come classificare e strutturare il servizio in base alla propria forma societaria.

Weltis Business: il servizio di pianificazione finanziaria per le aziende italiane

Weltis è una società di pianificazione finanziaria indipendente che opera in Italia.

Con Weltis Business, la pianificazione finanziaria individuale entra nel pacchetto di benefit aziendale: ogni dipendente ha accesso a un pianificatore certificato (CFP® o simile) che lavora esclusivamente per lui, senza prodotti da collocare e senza conflitti di interesse.

Weltis Business collabora già con grandi organizzazioni con un dipartimento HR strutturato, tra cui Sky Italia, Autostrade Per L’Italia, Coop Italia e tante altre.

Al tempo stesso collaboriamo anche con PMI e scale-up dove la figura di riferimento per i dipendenti è l'imprenditore stesso o un manager di linea, tra cui The Fork, Mindset Srl, Fila Solutions, etc.

Se vuoi scoprire come si applica alla tua organizzazione, puoi prenotare una conversazione senza impegno.

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